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Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) et le Compte-Titres Ordinaire (CTO) sont deux enveloppes pour investir en bourse.
- PEA : avantage fiscal imbattable après 5 ans (exonération d’impôt sur les gains, hors prélèvements sociaux).
- CTO : flexibilité totale, accès aux actions du monde entier, et possibilité de donner des actions avec purge de la plus-value.
➡️ Dans cet article, on compare leurs différences, avantages et inconvénients pour savoir lequel privilégier en 2025 (ouvrez les chez Boursobank pour bénéficier de plus de 80€ offerts).
Table of Contents
🔎 Qu’est-ce qu’un PEA ?
Le PEA est une enveloppe fiscale réservée aux résidents français.
- Plafond de versements : 150 000 € pour un PEA classique (225 000 € avec PEA-PME).
- Durée minimale : 5 ans pour profiter de la fiscalité avantageuse.
- Supports éligibles : actions européennes, ETF éligibles PEA, OPCVM.
👉 Lire aussi : PEA : guide complet 2025.
🔎 Qu’est-ce qu’un Compte-Titres (CTO) ?
Le CTO est une enveloppe d’investissement sans plafond et sans limite géographique.
- Accessible à toutes les actions (US, Asie, etc.), ETF, obligations, produits dérivés.
- Pas de durée minimale → vous pouvez retirer à tout moment.
- Fiscalité : flat tax 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS) ou barème progressif de l’IR.
💡 Avantage unique : possibilité de donner des actions de votre vivant → la plus-value latente est purgée au moment du don.
⚖️ PEA vs Compte-Titres : les différences clés
| Critère | PEA | CTO |
|---|---|---|
| Plafond de versements | 150 000 € (PEA classique) | Illimité |
| Durée minimale | 5 ans pour avantages fiscaux | Aucune |
| Fiscalité avant 5 ans | Clôture et flat tax 30 % | Flat tax 30 % |
| Fiscalité après 5 ans | Plus-values exonérées d’IR, seulement 17,2 % PS | Flat tax 30 % ou barème IR |
| Supports éligibles | Actions européennes/ETF | Actions monde entier, ETF US, obligations |
| Transmission | Transmission classique (succession) | Don d’actions possible avec purge de plus-value |
| Souplesse | Limité en supports | Liberté totale |
💰 Avantages du PEA
- Fiscalité imbattable après 5 ans :
Exemple : vous retirez 20 000 € de gains → 0 € d’impôt, seulement 17,2 % de prélèvements sociaux. - Idéal pour les ETF Monde ou S&P 500 éligibles au PEA.
- Solution privilégiée pour un investisseur long terme.
💰 Avantages du Compte-Titres
- Pas de plafond : possibilité d’investir des millions.
- Accès aux marchés mondiaux : actions US (Apple, Tesla), ETF Nasdaq non éligibles PEA.
- Transmission intelligente :
En cas de donation d’actions à vos enfants, la plus-value latente est purgée → les enfants repartent avec une valeur d’achat au cours du don.
Exemple : vous avez acheté 100 actions Apple à 50 € (valeur 5 000 €), elles valent 20 000 € aujourd’hui → vous les donnez → vos enfants héritent avec une valeur fiscale de 20 000 € et la plus-value de 15 000 € disparaît.
🎯 Quelle stratégie choisir en 2025 ?
- Si vous débutez : ouvrez un PEA (idéal pour l’épargne long terme, fiscalité douce après 5 ans).
- Si vous êtes avancé : combinez PEA + CTO.
- PEA = base pour ETF Monde, Europe, S&P 500.
- CTO = pour diversifier (actions US, obligations) et préparer des donations.
👉 Lire aussi : Revenu passif avec ETF et SCPI.
❓ FAQ – PEA ou Compte-Titres
Quelle est la différence entre un PEA et un CTO ?
Le PEA offre un avantage fiscal énorme après 5 ans, mais il est limité en supports. Le CTO est plus flexible mais fiscalisé à 30 %.
Quelle fiscalité après 5 ans dans un PEA ?
Les plus-values et dividendes sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls 17,2 % de prélèvements sociaux s’appliquent.
Peut-on cumuler un PEA et un CTO ?
Oui, c’est même recommandé. Le PEA pour les ETF européens, le CTO pour les actions US et les produits non éligibles.
Pourquoi utiliser un CTO pour transmettre des actions ?
Parce qu’en cas de donation, la plus-value latente est purgée. Vos enfants repartent à zéro fiscalement.
Quel est le mieux en 2025 : PEA ou CTO ?
- Débutants / long terme = PEA,
- Gros portefeuilles et stratégies internationales = CTO,
- La combinaison des deux est optimale.
